Cómo calcular el coste total de un préstamo antes de pedirlo
El coste total es la cifra que más se parece a la realidad: cuántos euros pagas por usar el dinero. Aprende a calcularlo tú mismo y a detectar lo que suele quedar fuera.
El coste total de un préstamo es todo lo que pagas por encima del dinero que te prestan: intereses, comisiones y cualquier gasto obligatorio. Si lo sumas a lo que pides obtienes el total a devolver. En el ejemplo de 300,00 € a 30 días del Minicrédito Lab, el coste total es 40,50 € y devuelves 340,50 €. Lo que pagarías por un retraso no forma parte del coste total, pero también debes conocerlo.
Qué cuenta como coste total
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo define en su artículo 6 dos cifras que conviene distinguir:
- Coste total del crédito
- Todos los gastos que pagas por el préstamo y que conoce el prestamista: intereses, comisiones, impuestos y otros gastos. También los seguros u otros servicios si contratarlos es condición para obtener el préstamo en esas condiciones.
- Importe total adeudado
- La suma del importe del crédito más su coste total. Es lo que en esta web llamamos «total a devolver».
La palabra clave es obligatorio: si un gasto es necesario para conseguir el préstamo en las condiciones ofrecidas, forma parte del coste aunque se llame de otra manera (estudio, gestión, alta, servicio exprés o seguro vinculado).
Ejemplo paso a paso con 300 €
Tomamos el Minicrédito Lab, el préstamo de un pago para clientes que ya han devuelto uno anterior. Su precio es un interés de 0,45 % al día sobre el capital y no tiene comisiones.
| Concepto | Cómo se obtiene | Importe |
|---|---|---|
| Dinero que pides | Importe elegido | 300,00 € |
| Dinero que recibes | Sin retenciones al ingresar | 300,00 € |
| Intereses | 300,00 € × 0,45 % × 30 días | 40,50 € |
| Comisiones | Apertura, estudio o gestión | 0,00 € |
| Coste total | Intereses + comisiones | 40,50 € |
| Total a devolver | Dinero que pides + coste total | 340,50 € |
Con estas dos cifras, coste y total, ya puedes comparar y decidir. El porcentaje que acompaña a la oferta (TAE 366,78 %) resume lo mismo en base anual; en la guía de TIN y TAE te explicamos por qué en los préstamos cortos sale tan alto.
Cómo calcularlo a mano
Para un préstamo de un solo pago con interés diario sobre el capital, el cálculo cabe en una línea:
Intereses = capital × tipo diario × días
Pasa el tipo a número
0,45 % al día es lo mismo que multiplicar por 0,0045.
Multiplica por el capital y los días
300,00 € × 0,0045 × 30 = 40,50 €. Redondea al céntimo.
Suma las comisiones
Añade cualquier gasto obligatorio que figure en la oferta. Si se descuenta del dinero que te ingresan, réstalo también de lo que recibes.
Obtén el total
Capital + intereses + comisiones = 340,50 €. Esa es la cantidad que necesitarás el día de la devolución.
En préstamos a plazos el cálculo es distinto: los intereses se aplican cada mes sobre el capital que queda pendiente y la cuota mezcla capital e intereses. Lo más práctico es usar el cuadro de cuotas del simulador, que suma cada cuota y muestra el total.
Cuidado con las comisiones que se retienen
Algunos prestamistas cobran la comisión descontándola del dinero que ingresan. Si pides 300 € con una comisión retenida de 30 €, recibes 270 € pero devuelves sobre 300 €. Tu coste real se mide frente a lo que realmente recibes, y la TAE tiene que calcularse así. En Creditolab no hay comisión de apertura: recibes íntegro el importe del préstamo.
Lo que no está en el coste total
La ley excluye del coste total y de la TAE lo que pagarías por no cumplir el contrato. No forma parte del precio previsto, pero sí de tu riesgo si te retrasas:
- Intereses de demora. En Creditolab, 0,45 % al día sobre el capital vencido, con un máximo de 90 días. Con 300,00 € pendientes, 10 días de retraso suponen 13,50 € más.
- Comisiones por impago o por reclamación. Algunas empresas cobran una cantidad fija por cada aviso de impago. En Creditolab no existe esta comisión, pero compruébalo siempre en cada oferta.
- Prórrogas o ampliaciones. Pagar para aplazar la fecha puede convertir un préstamo barato en uno caro. Creditolab no vende prórrogas; puedes cambiar la fecha una vez por préstamo pagando solo los días adicionales.
- Gastos de tu banco. Una transferencia o un descubierto en tu cuenta tienen su propio coste, ajeno al préstamo.
Busca en la información precontractual el apartado de consecuencias del impago. Si no entiendes cuánto pagarías por una semana de retraso, pregunta antes de firmar.
Coste por importe y plazo
Esta tabla muestra el total a devolver del Minicrédito Lab para varias combinaciones. Todos los valores salen del mismo cálculo que el simulador y la página de costes y condiciones.
| Importe | 7 días | 15 días | 30 días |
|---|---|---|---|
| 100 € | 103,15 € | 106,75 € | 113,50 € |
| 300 € | 309,45 € | 320,25 € | 340,50 € |
| 500 € | 515,75 € | 533,75 € | 567,50 € |
| 1.000 € | 1.031,50 € | 1.067,50 € | 1.135,00 € |
Fíjate en que el coste crece en proporción al importe y a los días: el doble de días, el doble de intereses. Es una de las ventajas de un precio diario sin comisiones fijas, porque no hay un coste mínimo que penalice los préstamos pequeños o cortos.
Errores frecuentes al sumar
- Mirar solo la cuota mensual de un préstamo a plazos sin multiplicarla por el número de cuotas.
- Calcular los intereses sobre lo que recibes cuando la oferta los calcula sobre lo que pides, o al revés.
- Olvidar un seguro o un servicio que la oferta presenta como opcional pero que es condición para obtener ese precio.
- Comparar el total de un préstamo de 15 días con el de uno de 30 días como si fueran el mismo producto.
Si comparas dos opciones, hazlo con el mismo importe y, si puedes, con el mismo plazo. Para ver la diferencia exacta entre plazos usa comparar plazos.
Preguntas frecuentes
¿El coste total es lo mismo que los intereses?
Solo si no hay comisiones ni otros gastos obligatorios. En general, coste total = intereses + comisiones + gastos.
¿Por qué el total que veo en el simulador no incluye el retraso?
Porque el total a devolver describe lo que pagas si cumples el contrato. Los costes de un retraso se informan aparte y solo se aplican si se produce.
¿Si devuelvo antes pago el mismo coste total?
No. En Creditolab pagas el capital y los intereses de los días transcurridos, sin comisión. La ley reconoce el derecho a reembolsar anticipadamente con reducción del coste; consulta cómo hacerlo.
¿Dónde veo el coste total antes de firmar?
En la información normalizada europea que el prestamista debe entregarte antes de que asumas ninguna obligación. Debe coincidir con lo que viste en la simulación para el mismo importe y plazo.
Fuentes y fecha de revisión
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: art. 6 (coste total del crédito e importe total adeudado) y art. 32 (gastos excluidos de la TAE) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: tipos de interés, TIN y TAE (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: créditos rápidos (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
Revisión del contenido: 2026-11-14. Tarifa aplicada en los ejemplos: CL-2026.11.1.