Metodología de cálculo: fórmulas, redondeo y versiones

Principios

• Dinero en céntimos enteros. 300 € se guardan como 30.000 céntimos. Así no aparecen errores de coma flotante en sumas y restas.
• Tipos en partes por millón. El 0,45 % diario se guarda como 4500 ppm; el 7,00 % mensual, como 70.000 ppm.
• Una sola fuente. La tarifa se define en un único archivo de configuración publicado también en products.json. La calculadora, las tablas, los ejemplos de las guías y la versión impresa usan el mismo motor, así que no pueden dar cifras distintas.
• Cálculo separado de la presentación. Primero se calcula en céntimos; después se da formato en español (coma decimal, punto de miles, símbolo €).

Préstamos de un pago

Para el Primer préstamo 0 % y el Minicrédito Lab:

Intereses = redondeo(C × r × d), donde C es el capital en céntimos, r el tipo diario y d los días naturales del préstamo.

Total a devolver = C + Intereses + comisiones. Las comisiones son 0 € en todos los productos.

Ejemplo con el Minicrédito Lab: 30.000 céntimos × 0,0045 × 30 días = 4050 céntimos, es decir, 40,50 € de intereses y 340,50 € en total.

El TIN de un préstamo de un pago es el tipo diario por 365: 0,45 % × 365 = 164,25 %.

Redondeo y descuentos del Club

Los intereses se redondean al céntimo más próximo; si la fracción es exactamente media, hacia arriba. Las Ventajas del Club se aplican como un porcentaje sobre los intereses, redondeado igual:

Descuento = redondeo(Intereses × p / 100)

Ejemplo: con la Ventaja Puntual (−15 %), 40,50 € × 15 % = 6,075 €, que se redondea a 6,08 €. Devuelves 334,42 €.

En Lab Plazos, la ventaja reduce el tipo deudor mensual en ese porcentaje (redondeado a la parte por millón) y la cuota se recalcula con el tipo reducido.

Préstamos a plazos

Lab Plazos usa cuotas mensuales constantes (sistema francés). Con i el tipo mensual y n el número de cuotas:

Cuota = redondeo(C × i / (1 − (1 + i)−n))

Cada mes: intereses = redondeo(saldo pendiente × i) y amortización = cuota − intereses. La última cuota paga exactamente el saldo que queda más sus intereses, de modo que la diferencia de redondeo se corrige en ella.

Ejemplo: 600 € en 4 meses. 600 € × 0,07 / (1 − 1,07⁻⁴) = 177,1369 €, redondeado a 177,14 €. La última cuota es de 177,13 €.

TAE

La TAE iguala el dinero que recibes con lo que devuelves, con el método del anexo I de la Ley 16/2011 (artículo 32). Usamos un año de 365 días.

Un único pago

TAE = ((R / A)365 / d − 1) × 100, donde A es lo que recibes, R el total a devolver y d los días.

Ejemplo: R / A = 340,50 € / 300,00 € = 1,1350; 365 / 30 = 12,1667; 1,1350^12,1667 = 4,6678; TAE = (4,6678 − 1) × 100 = 366,78 %.

Por eso la TAE no es el tipo diario por 365: el TIN es 164,25 %, pero la TAE es 366,78 %. Un plazo más corto con el mismo tipo diario da una TAE más alta (a 15 días, 390,10 %) aunque pagues menos euros. Lo explicamos en la guía TIN y TAE.

Varias cuotas

Se resuelve numéricamente A = Σ Pk · (1 + TAE)−tk, con Pk cada cuota y tk = k / 12 años, es decir, meses normalizados de 365/12 días, como permite el anexo I de la Ley 16/2011. El motor usa el método de Newton y, si no converge, bisección. Si ninguno da una solución estable, la calculadora muestra un aviso en lugar de una cifra: nunca un valor erróneo ni un porcentaje inventado.

Ejemplo: 600 € en 4 cuotas → TAE 125,22 %.

Fechas

• Las fechas son días naturales del calendario de Europe/Madrid. «Hoy» es la fecha en Madrid aunque tu dispositivo esté en otra zona horaria.
• Se calculan sin horas, así que los cambios de hora de marzo y octubre no desplazan ningún día.
• Un préstamo de un pago vence el día de inicio más los días elegidos. En el ejemplo no se mueve la fecha si cae en fin de semana; la fecha válida es la de tu contrato.
• Las cuotas mensuales vencen el mismo día de cada mes. Si ese día no existe, se usa el último día del mes: un préstamo iniciado el 31 de enero paga en febrero el día 28 (o el 29 en año bisiesto).

Versiones de tarifa y cálculos guardados

Cada tarifa tiene un código de versión. La vigente es CL-2026.11.1, desde el 2026-11-14. Todos los cálculos muestran la versión con la que se han hecho.

• Al guardar un cálculo en tu dispositivo se guarda también la versión de la tarifa.
• Si la tarifa cambia, el cálculo guardado se muestra como archivado, con sus cifras antiguas marcadas como tales y un botón para recalcular con la tarifa nueva.
• Los cálculos guardados se borran solos a los 30 días.
• Si la configuración de la tarifa no se puede leer o tiene un formato incompatible, la web muestra el ejemplo estático firmado con su versión y desactiva el botón de solicitud.

Tarifa CL-2026.11.1Vigente desde 2026-11-14Zona horaria Europe/MadridMetodología de cálculo

Casos de prueba

Puedes reproducir cada caso con las fórmulas de esta página o con el simulador. Los dos casos marcados como prueba no son tarifas de Creditolab: sirven para comprobar el motor.

Fuentes y fecha de revisión

1. Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo (texto consolidado, BOE-A-2011-10970) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14

Revisión del contenido: 2026-11-14. Tarifa aplicada en los ejemplos: CL-2026.11.1.