TIN y TAE: qué mide cada una y cómo leerlas en un minicrédito
Dos porcentajes que aparecen en cualquier oferta de préstamo y que miden cosas distintas. Te explicamos cada uno con un ejemplo calculado al céntimo.
El TIN (tipo de interés nominal, que la ley llama «tipo deudor») es el precio del dinero expresado como tasa anual simple, sin comisiones. La TAE (tasa anual equivalente) suma intereses y gastos obligatorios y los convierte en un porcentaje anual comparable. En un préstamo de pocos días la TAE sale muy alta porque proyecta ese coste a un año entero; para decidir, mira también cuántos euros devuelves y en qué fecha.
Qué es el TIN
El TIN indica cuánto interés cobra el prestamista por el dinero que te deja, expresado en base anual. En la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo aparece como tipo deudor: el tipo de interés, fijo o variable, aplicado con carácter anual al importe del crédito utilizado.
Lo importante es lo que no incluye: comisiones de apertura, gastos de estudio, seguros obligatorios ni ningún otro coste. Tampoco tiene en cuenta cuándo se paga cada euro. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden costar cantidades distintas.
En el Minicrédito Lab los intereses se calculan cada día sobre el capital: 0,45 % al día. Multiplicado por 365 días da un TIN de 164,25 %. Ese número describe el precio, pero todavía no te dice cuánto pagas en total ni lo compara con otras ofertas.
Qué es la TAE
La TAE expresa el coste total del crédito como porcentaje anual. Según el artículo 32 de la Ley 16/2011 se calcula con la fórmula matemática de su anexo I, que iguala el dinero que recibes con lo que devuelves teniendo en cuenta las fechas de cada pago. Incluye intereses, comisiones y demás gastos que conoce el prestamista; no incluye lo que pagarías por incumplir el contrato, como los intereses de demora.
La ley exige que la publicidad que menciona cifras de coste muestre la TAE dentro de un ejemplo representativo, y que la información previa al contrato también la incluya. Por eso es la tasa pensada para comparar ofertas.
TIN = precio del dinero sin gastos. TAE = coste total, gastos incluidos, llevado a un año con la misma fórmula para todos.
Cómo se calcula la TAE de un minicrédito
Para un préstamo con una sola entrega de dinero y un solo pago, sin otros flujos, la ecuación del anexo I se reduce a una fórmula sencilla. Si A es lo que recibes, R lo que devuelves y d los días entre ambos:
TAE = (R ÷ A)365 ÷ d − 1
Con el ejemplo del Minicrédito Lab:
| Paso | Operación | Resultado |
|---|---|---|
| 1 | Recibes (A) | 300,00 € |
| 2 | Devuelves el día 30 (R) | 340,50 € |
| 3 | R ÷ A | 1,1350 |
| 4 | Exponente 365 ÷ 30 | 12,1667 |
| 5 | (R ÷ A) elevado a 12,1667, menos 1 | 366,78 % |
El anexo I fija que el año tiene 365 días (366 en bisiestos), 52 semanas o doce meses normalizados de 30,41666 días, y que el resultado se da al menos con un decimal. En Creditolab usamos 365 días y mostramos dos decimales; el detalle está en la metodología de cálculo.
Si un préstamo tiene comisiones, cuotas o un importe que se retiene al ingresar el dinero, ya no sirve la fórmula corta: hay que resolver la ecuación completa con todos los flujos y sus fechas. Es lo que hace el simulador con las cuotas de Lab Plazos: con un tipo mensual de 7,00 % (TIN 84,00 %), la TAE del ejemplo de 600,00 € en 4 meses es 125,22 %.
Por qué la TAE de un préstamo corto es tan alta
La TAE responde a una pregunta hipotética: ¿cuánto costaría este préstamo si se repitiera, con los intereses acumulados, durante un año entero? En un préstamo de 30 días esa repetición ocurre unas doce veces; en uno de 7 días, más de cincuenta. Cada repetición se calcula sobre lo que ya debías, y el efecto se multiplica.
Por eso, con el mismo tipo diario, cuanto más corto es el plazo, más alta sale la TAE, aunque pagues menos euros:
| Plazo | Intereses | Total a devolver | TAE |
|---|---|---|---|
| 7 días | 9,45 € | 309,45 € | 403,88 % |
| 15 días | 20,25 € | 320,25 € | 390,10 % |
| 30 días | 40,50 € | 340,50 € | 366,78 % |
La tabla muestra la paradoja: el plazo de 7 días tiene la TAE más alta y, a la vez, es el que menos euros cuesta. Ninguna de las dos cifras es falsa; miden cosas distintas. La TAE sirve para comparar ofertas del mismo plazo; los euros te dicen lo que sale de tu bolsillo.
Esto también explica por qué el Banco de España advierte, en su Portal del Cliente Bancario, que los créditos rápidos combinan plazos cortos y precios altos que se reflejan en TAE muy elevadas. Una TAE alta en un minicrédito no es un error de cálculo: es la consecuencia de anualizar un préstamo caro y corto.
Por qué la TAE no es el interés diario × 365
Multiplicar 0,45 % por 365 da 164,25 %: eso es el TIN, una tasa simple. La TAE, en cambio, supone que los intereses de cada periodo se suman al capital del siguiente (capitalización). Por eso la TAE del ejemplo (366,78 %) es mayor que su TIN aunque no haya ninguna comisión.
Lo mismo ocurre al revés: no se puede dividir la TAE entre 365 para obtener el coste diario. Si una web te da solo una TAE, usa un simulador para pasarla a euros antes de decidir.
Comparar la TAE de un préstamo de 7 días con la de uno de 30 días lleva a conclusiones equivocadas. Compara siempre con el mismo importe y el mismo plazo, o compara directamente el total a devolver.
Cómo usar cada tasa al comparar
- Para elegir entre dos ofertas del mismo importe y plazo, la TAE más baja indica el préstamo más barato, porque incluye todos los gastos obligatorios.
- Para decidir si puedes asumirlo, mira el total a devolver y la fecha: eso es lo que tendrás que pagar.
- Si una oferta destaca un TIN bajo, busca su TAE: la diferencia suele estar en las comisiones.
- En préstamos a plazos, revisa además la cuota mensual y el número de cuotas: un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses.
- La TAE no incluye lo que pagarías por retrasarte. Consulta aparte el interés de demora y las comisiones por impago.
Nuestro Primer préstamo 0 % es el caso límite: sin intereses ni comisiones, TIN y TAE son 0 % y devuelves exactamente lo que recibes (300,00 € en el ejemplo de 300,00 €).
Qué no te dice ninguna de las dos
Ni el TIN ni la TAE indican si el préstamo encaja en tu presupuesto, ni cuánto pagarías si te retrasas, ni si te conviene pedirlo. Para eso necesitas los euros, la fecha y tu propio margen del mes. Puedes probarlo en el simulador, que muestra a la vez total, fecha, TIN y TAE, o revisar cómo se calcula el coste total.
Preguntas frecuentes
¿Una TAE de varios cientos por cien significa que pagaré varias veces lo que pido?
No. En el ejemplo de 300,00 € a 30 días pagas 40,50 € de intereses, con una TAE de 366,78 %. La TAE anualiza el coste como si el préstamo se repitiera durante un año; tu coste real es el de tu plazo.
¿Por qué un préstamo sin comisiones tiene una TAE distinta del TIN?
Porque la TAE incorpora la capitalización y el calendario de pagos. Solo coinciden cuando ambas son 0 %.
¿La TAE incluye los intereses de demora?
No. La ley excluye del cálculo de la TAE los gastos por incumplir el contrato. Consúltalos aparte en las condiciones del préstamo.
¿Puedo comprobar yo mismo la TAE?
Sí. Con un único pago puedes usar la fórmula de esta guía; con cuotas, el Banco de España ofrece un simulador de TAE en su Portal del Cliente Bancario, y nuestra metodología detalla cada paso.
Fuentes y fecha de revisión
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo: art. 6 (tipo deudor y TAE), art. 32 y anexo I (cálculo de la TAE) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: tipos de interés (TIN y TAE) (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: simulador de cálculo de la TAE de un préstamo (se abre en otra pestaña) · consultado 2026-11-14
Revisión del contenido: 2026-11-14. Tarifa aplicada en los ejemplos: CL-2026.11.1.